央行就非銀行支付機構客戶備付金存管辦法公開征求意見

2020-04-03 16:38:02 來源: 同花順金融研究中心
導語: 辦法規定,除預付卡發行或充值業務產生的備付金外,支付機構接收的客戶備付金應全額、直接交存至開立在人民銀行的備付金集中存管賬戶;預付卡發行與充值產生的備付金應通過開立在備付金銀行的備付金專用存款賬戶進行交存。同時,適當降低備付金銀行總資產要求,由2000億元降低至1000億元,擴大備付金銀行選擇范圍。

  中國人民銀行關于《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》公開征求意見的通知

  辦法規定,除預付卡發行或充值業務產生的備付金外,支付機構接收的客戶備付金應全額、直接交存至開立在人民銀行的備付金集中存管賬戶;預付卡發行與充值產生的備付金應通過開立在備付金銀行的備付金專用存款賬戶進行交存。同時,適當降低備付金銀行總資產要求,由2000億元降低至1000億元,擴大備付金銀行選擇范圍。

  相關說明>>>

  關于《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》的說明

  按照國務院關于互聯網金融風險專項整治工作部署,中國人民銀行已于2019年1月完成客戶備付金全部集中存管工作。為加強集中交存后的客戶備付金監管,切實保障消費者合法權益,中國人民銀行起草了《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。現將有關情況說明如下:

  一、制定客戶備付金存管辦法的必要性

  黨的十九大明確了“健全金融監管體系,守住不發生系統性金融風險的底線”。防范支付領域金融風險是守住不發生系統性金融風險底線的重要一環,切實保障客戶備付金安全是人民銀行對支付機構進行監管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發布《支付機構客戶備付金存管辦法》(中國人民銀行公告〔2013〕第6號,以下簡稱原辦法),明確客戶備付金的監管要求。

  遵照國務院關于互聯網金融風險專項整治工作要求,人民銀行會同13部委制定并印發了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》(銀發〔2016〕112號),明確支付機構備付金集中存管要求。2017年1月,人民銀行建立支付機構客戶備付金集中存管制度,并于同年4月實施首次交存,后通過系列通知逐步提高交存比例,2019年1月14日完成備付金全部集中交存工作。備付金全部集中交存人民銀行,支付機構與商業銀行不再以直連渠道處理支付業務,備付金監督主體也發生了變化。原辦法中關于商業銀行存管模式以及備付金賬戶體系已不再適用,備付金監督職責也存在一定錯位。此外,原辦法作為規范性文件,法律層級較低,缺乏相應處罰措施,對于監管對象震懾力度有限。

  因此,人民銀行起草了《辦法》,以部門規章形式夯實客戶備付金集中存管制度基礎,強化客戶備付金監管。

  二、《辦法》主要內容

  《辦法》分為總則、賬戶管理、客戶備付金的使用與劃轉、監督管理、罰則及附則六章,共五十二條。與原備付金管理辦法相比,《辦法》增加備付金集中交存后存管相關內容,梳理了備付金集中存管后賬戶體系及業務流程,增加處罰條款,刪除相應備付金存管銀行等不適用內容,明確原有的客戶備付金相關管理規定與本辦法不一致的,以本辦法為準。

  (一)明確支付機構客戶備付金集中交存要求。

  規定除預付卡發行或充值業務產生的備付金外,支付機構接收的客戶備付金應全額、直接交存至開立在人民銀行的備付金集中存管賬戶;預付卡發行與充值產生的備付金應通過開立在備付金銀行的備付金專用存款賬戶進行交存。

  (二)規范備付金賬戶體系。

  一是規定支付機構應在人民銀行開立一個備付金集中存管賬戶。二是明確獲得預付卡發行與受理業務許可的支付機構可在符合要求的備付金銀行開立一個備付金專用存款賬戶。三是明確支付機構跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付業務所產生資金為待結算資金,應全額存放于在滿足備付金銀行條件的商業銀行開立的特定業務待結算資金專用存款賬戶。其中,跨境人民幣及基金銷售支付業務可開立一個待結算資金專用存款賬戶,跨境外匯支付業務待結算資金專用存款賬戶數量遵守外匯局相關規定。如確有需要,從事跨境人民幣支付業務的支付機構可再選擇一家滿足備付金銀行條件的商業銀行開立一個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶作為備用賬戶。四是規定支付機構應確定一個自有資金賬戶進行手續費等自有資金結算。

  (三)明確備付金清算要求。

  一是設立清算機構從事備付金業務基本要求。二是明確支付機構客戶備付金劃轉業務通過清算機構進行。三是規定支付機構之間進行合規合作,其基于真實交易的備付金互轉應在備付金集中存管賬戶之間辦理。四是支付機構只能通過清算機構向其客戶和商戶的結算賬戶、備案的自有資金賬戶和特定業務待結算資金專用存款賬戶和其他人民銀行認可的賬戶出金。

  (四)明晰客戶備付金監督主體職責。

  一是強化人民銀行分支機構屬地監管責任,要求分支機構指定專人并持續監測支付機構備付金風險。二是明確清算機構及備付金銀行分別承擔集中存管的備付金及備付金專用存款賬戶中的備付金的監督職責,建立備付金相關交易事前、事中、事后監測及監督機制,指定專人進行風險監測。三是要求由清算機構和備付金銀行分別與支付機構建立備付金核對校驗機制,對備付金實施監測和監督。四是支付機構需選擇一家清算機構作為備付金主監督機構,對備付金信息進行匯總核對校驗,對提取手續費收入指令審核等。

  (五)設定備付金相關違規行為處罰條款。

  一是對支付機構、清算機構、備付金銀行和特定業務銀行違反備付金管理相關規定的行為,情節輕微的由人民銀行分支機構進行約談并限期整改,情節嚴重或逾期未整改的根據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條規定進行處罰。二是明確任何單位或個人挪用、借用、占用客戶備付金的,按照《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條規定進行處罰。三是明確不符合要求的商業銀行、清算機構違規從事或變相從事備付金業務的處罰。四是明確阻礙、干擾人民銀行實施備付金檢查行為的處罰。五是明確人民銀行及其分支機構工作人員違規行為的處分。

  (六)其他主要內容。

  一是適當降低備付金銀行總資產要求,由2000億元降低至1000億元,擴大備付金銀行選擇范圍。二是明確支付機構應計提行業保障基金,行業保障基金管理辦法由人民銀行另行制定。三是人民銀行組織建設客戶備付金管理系統,組織建立支付機構、清算機構、備付金銀行和特定業務相關商業銀行間的信息共享機制,并明確上述主體和支付機構相關信息報送要求。

  三、征求意見情況

  在《辦法》制定過程中,我們通過專題研究、書面征求意見、召開座談會等多種方式,征求了相關部門、人民銀行分支機構、支付機構代表、清算機構代表、商業銀行代表的意見,并采納了其中大部分意見。對于未采納的意見,也與相關意見提出方達成了一致。

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